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      1. 四十歲買(mǎi)什么保險好?

        幾十萬(wàn)人退出,1年退保近1億!好醫保怎么了?

        時(shí)間:2021-07-08 11:21:07

        人紅是非多,最近一份關(guān)于好醫保2020年保費收入和退保金額的數據,引發(fā)了不少關(guān)注——好醫保2020年保費收入超95億,退保近1億。

        說(shuō)實(shí)話(huà),對于這兩個(gè)數據我都還挺震驚的!這兩個(gè)數據說(shuō)明了啥?好醫保為啥退保這么多?

        帶著(zhù)這些問(wèn)題,我去翻了其他幾家明星百萬(wàn)醫療險的銷(xiāo)售情況,也去看了好醫保的拒賠糾紛,這一翻信息量太大了!

        • 震驚,好醫保1年退保近1億?
        • 這些"拒賠糾紛"細思極恐!
        • 小心百萬(wàn)醫療"盲區"變"雷區"

        01 /

        震驚,好醫保1年退保近1億?

        先來(lái)看看數據的來(lái)源:

        幾十萬(wàn)人退出,1年退保近1億!好醫保怎么了?

        這份數據源自人民健康2020年度信息披露報告(中保協(xié)官網(wǎng)),這張截圖是人民健康2020年度保費收入前5名的保險產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)情況。

        可以看到第一名“健康金福悠享保個(gè)人醫療保險”保費收入超95億元,遠遠甩開(kāi)第二名的分紅險。而同樣引人注目的是這款產(chǎn)品的退保金額達到8600多萬(wàn),有小1億!

        這樣看,你可能會(huì )納悶,這怎么就跟好醫保扯上關(guān)系了?看下面這張圖:

        幾十萬(wàn)人退出,1年退保近1億!好醫保怎么了?

        支付寶上的好醫保一共有3款,我們只知道都叫好醫保,但其實(shí)真正寫(xiě)在條款里的產(chǎn)品名稱(chēng)都不一樣,而“健康金福悠享保個(gè)人醫療保險”對應的正是6年保證續保版的好醫保。

        看到這里真的不得不說(shuō),支付寶太厲害了!眾所周知,好醫保最廣為人知的銷(xiāo)售渠道是支付寶,僅僅只是其中一款好醫保,一年保費就賣(mài)了近96個(gè)億,可想而知3款好醫保的總保費是什么規模,真不愧是人手一份的國民級百萬(wàn)醫療險!

        為了更有"參照"的看待好醫保這兩個(gè)數據,我又翻了另外兩家百萬(wàn)醫療明星公司——分別是平安健康(e生保系列)和眾安保險(尊享e生系列)。

        果然在他們的2020年度保費收入前5的產(chǎn)品中,都有這些網(wǎng)紅百萬(wàn)醫療險的身影。

        • 先來(lái)看看百萬(wàn)醫療鼻祖眾安保險:

        幾十萬(wàn)人退出,1年退保近1億!好醫保怎么了?

        "尊享e生系列"的承保公司是眾安在線(xiàn)財產(chǎn)保險股份有限公司,財產(chǎn)險公司只能賣(mài)短期健康險。所以盡管沒(méi)有寫(xiě)出具體產(chǎn)品名字,但2020年保費收入64億多的健康險基本就是王牌尊享e生系列了。

        尊享e生系列可以說(shuō)是百萬(wàn)醫療的初代網(wǎng)紅,盡管跟好醫保有差距,但人氣和銷(xiāo)量還是在的。特別是作為非保證續保的百萬(wàn)醫療,能賣(mài)這么好,可見(jiàn)一斑!

        • 再來(lái)看看平安健康:

        幾十萬(wàn)人退出,1年退保近1億!好醫保怎么了?

        保費收入超54億的是e生保系列一款非保證續保的產(chǎn)品,銷(xiāo)量跟尊享e生不相上下。

        排第三位的是e生保系列一款6年保證續保的產(chǎn)品,2020年保費收入63254萬(wàn)元,退保金額222萬(wàn)元。

        同樣是6年保證續保的產(chǎn)品,e生保的退保率是0.35%;而好醫保的退保率是0.898%(8617/959623)。

        好醫保、尊享e生、e生保,百萬(wàn)醫療三大明星產(chǎn)品。從保費規模上看,好醫保遠超其他兩位,規模無(wú)人能及!

        但另一面是,好醫保的退保率也是真的高(是e生保的好幾倍),難道真是網(wǎng)上說(shuō)的“拒賠專(zhuān)業(yè)戶(hù)”?

        02 /

        這些"拒賠糾紛"細思極恐!

        看到好醫保的退保數據,我第一個(gè)聯(lián)想到的就是“網(wǎng)上隔三差五關(guān)于好醫保拒賠的新聞”。

        好醫保拒賠真的多嗎?因為沒(méi)有相關(guān)數據,我就好奇上中國裁判文書(shū)網(wǎng)搜了一下好醫保相關(guān)的拒賠案件。

        這一搜還真有不少,這些案例都是被好醫保拒賠后不服進(jìn)行上訴,法院裁定出具的民事判決書(shū)。

        我挑了幾個(gè)2020年的案例,我們一起來(lái)看看。這其中有上訴成功的、也有維持拒賠結論的:

        • 案例1:“冠心病”投保成功理賠(鄂0113民初990號)

        案例簡(jiǎn)述:鄧女士確診乳房惡性腫瘤,治療經(jīng)醫保報銷(xiāo)花費28088.52元,向好醫保申請理賠。但經(jīng)保險公司調查,發(fā)現鄧女士投保前已經(jīng)在武漢市漢南區人民醫院被診斷為“冠心病”,不符合健康告知,因此拒賠。

        這個(gè)案例是上訴后成功理賠的。

        法院的理由是:①健康告知問(wèn)詢(xún)的“心臟病”是概括性條款,并沒(méi)有具體解釋?zhuān)胀ㄈ瞬⒉恢?ldquo;冠心病”屬于“心臟病”,不屬于未如實(shí)告知;②并無(wú)證據證明“乳房惡性腫瘤”與此前檢查出的“冠心病”有任何關(guān)聯(lián)。

        • 案例2:高血壓投保維持拒賠(粵03民終11878號)

        幾十萬(wàn)人退出,1年退保近1億!好醫保怎么了?

        這個(gè)案例比較簡(jiǎn)單,被保人患有高血壓,且此前在醫院已經(jīng)測出過(guò)具體血壓值,是不符合好醫保的健康告知的,但投保人就咬死稱(chēng)“只知道有高血壓,不清楚具體數值”,最后被保險公司查個(gè)一清二楚,結果當然是維持拒賠結論。

        這里啰嗦一下,給大家看看保險公司查到的信息(下圖):病歷信息一清二楚,連醫囑都不放過(guò)!這還不算啥,我還看到過(guò)更“詳細”的,內容太長(cháng)就不貼上來(lái)了,總之真的別小瞧保險公司的調查能力!

        幾十萬(wàn)人退出,1年退保近1億!好醫保怎么了?

        • 案例3:同樣是高血壓成功理賠(遼0303民初2847號)

        幾十萬(wàn)人退出,1年退保近1億!好醫保怎么了?

        這個(gè)案例同樣是高血壓,但法院是這么說(shuō)的“盡管有1年高血壓史,但不能證明是2級或以上高血壓”;“體格檢查不是醫院的診斷,體格檢查的血壓值不能證明原告知道自己患有2級及以上高血壓”。

        這個(gè)案例跟上一個(gè)案例,剛好是兩個(gè)相對的案例。前一個(gè)案例是病歷本上寫(xiě)明了具體的血壓值(都寫(xiě)病歷上了你還說(shuō)不知道說(shuō)不過(guò)去吧),而這個(gè)案例是醫院只說(shuō)了有高血壓,沒(méi)有具體的血壓值(那除非保險公司能證明原告知道自己的血壓值)。

        這個(gè)判例里貌似對“體檢”結果是不認的,也就是說(shuō)一些沒(méi)有醫院診斷記錄、只被體檢出來(lái)有些“異常”的項目是否可以……(當然這個(gè)沒(méi)有明確說(shuō)法,穩妥起見(jiàn)大家還是別鉆任何空子,就算上訴能贏(yíng),但上訴不是也麻煩么……)

        • 案例4:既往癥帶病投保維持拒賠(皖13民終3188號)

        幾十萬(wàn)人退出,1年退保近1億!好醫保怎么了?

        這個(gè)案例說(shuō)起來(lái)很復雜,保險公司可以說(shuō)是把被保人查了個(gè)底朝天,甚至還請了保險公估公司幫忙調查,光是查到的被保人既往就醫情況的描述就有千把字。

        簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是,投保人在2年前就被查出肺部有問(wèn)題,并且連續就醫、癥狀一直持續,投保前8個(gè)月還去醫院做了CT檢查,檢查結果并未有好轉。

        這個(gè)案例拒賠是一點(diǎn)不冤,明顯帶病投保,沒(méi)啥好說(shuō)的。

        翻了大半天,好醫保的理賠糾紛確實(shí)不少,而且這還只是訴訟的部分,還有被拒賠沒(méi)有上訴的部分。

        在這里我想說(shuō)的是,理賠糾紛很正常,并不代表糾紛多產(chǎn)品就不好,有句話(huà)是道理越辯越明,保險公司到底是該賠還是不該賠,法院的判決還是挺公證的,而且大部分情況下,會(huì )更“偏袒”消費者。

        只不過(guò)“樹(shù)大招風(fēng)”,像好醫保這樣的國民級百萬(wàn)醫療險,發(fā)生拒賠就容易被放大。

        但這只是原因之一,好醫保究竟為什么退保這么多,或許也跟好醫保的線(xiàn)上銷(xiāo)售模式有關(guān),投保方便、退保也方便。并且線(xiàn)上投保無(wú)人指導,很多人都不知道要看健康告知,知道后發(fā)現自己不符合只能退保。

        此外,今年銀保監對醫療險續保做了嚴格規范,是否有部分人退保了6年版選擇了續保條件更好的20年版。

        03 /

        小心百萬(wàn)醫療"盲區"變"雷區"

        翻了半天好醫保拒賠案例,其實(shí)總結起來(lái)拒賠原因無(wú)非這兩種:

        第一種:不符合健康告知

        第二種:免責條款(既往癥)

        這兩個(gè)是百萬(wàn)醫療險典型的“雷區”,但對很多人來(lái)說(shuō)是投保百萬(wàn)醫療險的“盲區”。

        1)健康告知

        幾十萬(wàn)人退出,1年退保近1億!好醫保怎么了?

        健康金福悠享保個(gè)人醫療保險(2018款)健康告知

        百萬(wàn)醫療險的健康告知是比較嚴格的,比如上圖好醫保的健康告知,主要有3大塊問(wèn)詢(xún)內容:

        ①2年內是否住院、是否連續30天服藥(有些產(chǎn)品更嚴,會(huì )問(wèn)是否連續7天服藥);

        ②過(guò)往疾病和癥狀;

        ③2年內是否有被拒賠、延期、加費承諾的情況。

        投保的時(shí)候一定要一條一條看自己是否有“中招”,對于有疑問(wèn)的一定要找客服或者專(zhuān)業(yè)的保險顧問(wèn)咨詢(xún),不要隨便投保給理賠埋雷。

        盡管在理賠的時(shí)候,并不是所有不符合健康告知的情況都會(huì )拒賠,比如上面提到的幾個(gè)案例。不符合健康告知哪些情況能賠,哪些不能賠?

        2)免責條款(既往癥)

        百萬(wàn)醫療險雖然不限疾病,但有一些不賠的情況,寫(xiě)在免責條款中。

        比如,先天性疾病、遺傳性疾病、女性懷孕分娩相關(guān)費用、整形美容、康復療養、高風(fēng)險運動(dòng)等等。

        但是最不容忽視的是免責條款里的既往癥:

        幾十萬(wàn)人退出,1年退保近1億!好醫保怎么了?

        那到底百萬(wàn)醫療險里的既往癥到底是怎么規定的?是不是既往癥都不賠?

        從上面的案例也能看出一些,既往癥理賠糾紛的核心有兩點(diǎn)①是否留下了醫院相關(guān)記錄;②出險疾病是否和既往癥有直接關(guān)聯(lián)。

        如果這兩點(diǎn)都是否的話(huà),在理賠上還是有爭取空間的。但話(huà)說(shuō)回來(lái),如果涉及健康告知,一定要如實(shí)告知,不要存在僥幸心理!

        除了健康告知和既往癥之外,買(mǎi)百萬(wàn)醫療險要注意的地方還有很多,比如是否有住院天數限制、是否有惡性腫瘤院外購藥等等。

        我一直覺(jué)得百萬(wàn)醫療險比重疾險更加復雜,保障上產(chǎn)品之間也是參差不齊,如果自己對比不好,可以看看這幾款:尊享e生2021、超越保2020、e生保長(cháng)期醫療(保證續保20年)。

        這幾款都是被市場(chǎng)反復驗證過(guò)的,超越保2020雖然人氣不必其他兩款,但在保障上真的數一數二。

        最后給好醫保來(lái)個(gè)總結:產(chǎn)品是好產(chǎn)品,只是人紅是非多。承受了國民百萬(wàn)醫療險的"皇冠",也要接受相應的監督。

        今天的文章就聊到這里,下期再見(jiàn)~

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