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      1. 四十歲買(mǎi)什么保險好?

        突發(fā)!銀行存款利率下調,錢(qián)還能放哪里?

        時(shí)間:2021-06-29 10:01:20

        最近手里有一筆閑錢(qián),想著(zhù)放在哪里合適?銀行活期利息才0.35%,放余額寶或者微信理財通利率才2%左右,都覺(jué)得太低。

        這筆錢(qián)短期內可以不用,要求收益高一些,最重要的是不能賠本,所以基金、股票這類(lèi)高風(fēng)險產(chǎn)品不在考慮范圍之內。

        這幾天我把常見(jiàn)的產(chǎn)品都刷了一遍,來(lái)一起看看我的研究成果。

        • 這些產(chǎn)品收益高余額寶一倍
        • 買(mǎi)年金不如自己投資?
        • 定存vs增額終身壽誰(shuí)更強?

        01 /

        這些產(chǎn)品收益高余額寶一倍

        以下是我從各個(gè)渠道搜羅的具有代表性的產(chǎn)品:

        突發(fā)!銀行存款利率下調,錢(qián)還能放哪里?

        看完一堆產(chǎn)品之后,利率低于3%的一律不在我的選擇范圍之內,基本上鎖定4%以上的產(chǎn)品。

        活期:3年期&5年期大額存單

        活期的利率一般都比較低,不過(guò)能做到3%以上都比余額寶要高了,圖中的這兩款大額存單利率達到了4%以上。

        大額存單可以理解成普通存款的升級版。本質(zhì)上還是定期存款,不過(guò)有一個(gè)特殊性就是可以轉讓。

        也就是說(shuō)存款沒(méi)到期,我就想拿出來(lái)了,可以把本金和收益大包賣(mài)給別人,從而實(shí)現了靈活性。

        不過(guò)需要注意一點(diǎn):投資門(mén)檻20萬(wàn)挺高,而且轉讓有沒(méi)有人接手也是問(wèn)題。

        中長(cháng)期:這類(lèi)產(chǎn)品都是單利,年利率都能達到4%以上,有些是幾個(gè)月,有些是一年期,5年已經(jīng)是最長(cháng)期限。

        這些產(chǎn)品的利率,已經(jīng)比余額寶高出一倍了。

        但對于長(cháng)期投資來(lái)說(shuō),我覺(jué)得這些產(chǎn)品性?xún)r(jià)比都不高。

        理由是,幾年前我投保了一款保險產(chǎn)品,單看復利不高,但經(jīng)過(guò)3年復利,折算成年化利率大概5%,5年的話(huà)大概有6.88%。

        突發(fā)!銀行存款利率下調,錢(qián)還能放哪里?

        (保單截圖)

        當時(shí)覺(jué)得時(shí)間很長(cháng),只投了2萬(wàn),4年過(guò)去了,發(fā)現我壓根用不到這筆錢(qián),而且現在再想去找類(lèi)似收益水平的產(chǎn)品已經(jīng)不可能。

        還有一個(gè)問(wèn)題,投資1年期或者5年期產(chǎn)品,到期后重新找合適的產(chǎn)品進(jìn)行投資,這中間空檔期的損失也很大。

        所以我還是想找長(cháng)期投資兼具靈活,最好也是復利的產(chǎn)品。

        以我熟悉的“投資型”保險產(chǎn)品來(lái)說(shuō),目前復利利率4.0%左右的產(chǎn)品還是有的,在復利的作用下,收益應該很可觀(guān)。

        我把目標鎖定在年金險和增額終身壽險上,將這兩種產(chǎn)品和定存做了個(gè)比較。

        02 /

        買(mǎi)年金不如自己投資?

        年金保險就是投保人一次性或者分期交保費,被保人生存的前提下,保險公司會(huì )按照約定的月度、季度、半年度、年度給付保險金,這筆錢(qián)是給被保險人的,一直到被保險人身故或者合同到期。

        按照領(lǐng)取年金的期限不同,可以分為2種年金:

        突發(fā)!銀行存款利率下調,錢(qián)還能放哪里?

        終身年金險:也就是我們說(shuō)的養老年金保險,只要活著(zhù)就可以一直領(lǐng)取養老金。

        定期年金險:有固定期限,比如10年、20年、保至80歲等,在期限內可以領(lǐng)取年金。

        年金險的優(yōu)點(diǎn):收益寫(xiě)進(jìn)合同,收益長(cháng)期持續、穩定和安全。未來(lái)收益多少都能提前知曉,不像別的投資事后諸葛亮,事前豬一樣。

        年金也有缺點(diǎn):資金流動(dòng)性比較差,投入的資金在短期內是不能取出來(lái)的,只能到了約定的時(shí)間才能一點(diǎn)一點(diǎn)領(lǐng)取。

        萬(wàn)一中途真的要用錢(qián),取出來(lái)可能會(huì )損失本金,需要一定的時(shí)間積累才能回本。

        如果我的的這筆錢(qián)想用作以后的養老金,那么購買(mǎi)年金險,退休后每個(gè)月能拿到多少錢(qián)?在那之前,每年需要付多少保費?

        我們舉一個(gè)例子,來(lái)好好分析一下。我這里舉的例子為終身年金險,其背后的計算方法和分析邏輯,可以擴展到其他類(lèi)型的年金險。

        我今年30歲,購買(mǎi)了某公司的年金險。每年繳費2萬(wàn)元,持續繳費10年。然后,從60歲開(kāi)始,我可以每月領(lǐng)取年金2190元,也就是每年領(lǐng)取的年金是26280元,一直到身故。

        與自己投資做個(gè)比較,假如我用每年相同的錢(qián)買(mǎi)了定存,每年收益率是4%(這里算長(cháng)期利率,選擇5年定存,算上中間的空檔期,假設30年平均下來(lái)的利率可以達到4%),一直存到60歲。

        而這款年金產(chǎn)品是從我60歲開(kāi)始,每年領(lǐng)取一筆年金,也可以在某一年全部取出(退保的現金價(jià)值)。

        基于以上假設,我們可以算出,到我60歲的時(shí)候,定存累計的市值是39.6萬(wàn)元。而這時(shí),年金全部取出來(lái)的錢(qián)是37萬(wàn),比不上定存。

        如果我60歲領(lǐng)取年金一直到80歲才全部取出來(lái),這時(shí)累計領(lǐng)取的錢(qián)是70.5萬(wàn)元,對應定存的市值是56.4萬(wàn),超過(guò)了定存。

        我畫(huà)了一組對比圖,可以更直觀(guān)的看到區別。

        突發(fā)!銀行存款利率下調,錢(qián)還能放哪里?(年金領(lǐng)取到80歲)

        可以看出,投保年金險活的越長(cháng),領(lǐng)的錢(qián)就越多,在63歲的時(shí)候會(huì )超過(guò)定存,越往后越高。

        另外,定存還要考慮一種情況,以后的銀行利率是不是能一直穩定?

        突發(fā)!銀行存款利率下調,錢(qián)還能放哪里?(數據來(lái)源中國人民銀行公布的一年期存款利率)

        從歷史銀行利率調整來(lái)看,很大可能是不穩定,如果買(mǎi)的是5年期產(chǎn)品,需要考慮到期之后換什么產(chǎn)品。

        大家應該都知道,就在6月21日,銀行一年期以上定期存款、大額存單利率普遍下調。

        如果有一種5年期銀行定存,到期之后續存按照首存的利率,相信很多朋友應該會(huì )毫不猶豫入手。

        保險的預定利率也是很大可能會(huì )降,不過(guò)當下買(mǎi)入的產(chǎn)品,條款中會(huì )明確寫(xiě)清楚收益率,也就是以后利率怎么降,我買(mǎi)了的產(chǎn)品不會(huì )受影響。

        這么看“投資型”保險產(chǎn)品有一定優(yōu)勢。

        所以,比較之后的結論是:

        想清楚這筆錢(qián)的用途,如果用來(lái)養老,現在人均壽命延長(cháng),活到80歲以上都很普遍,養老年金險可以做到活多久領(lǐng)多久,是很好的選擇。

        如果僅僅用來(lái)做中短期的增值,保證自己投資可以做到長(cháng)達十幾年穩定年化收益大于等于4%,出于資金靈活性考慮,選擇自己投資比較適合。

        我們再來(lái)看一看增額終身壽險。

        03 /

        定存vs增額終身壽誰(shuí)更強?

        我又拿目前市面上火熱的增額終身壽險,進(jìn)行了分析。

        增額終身壽險=終身壽險+增值賬戶(hù),既有壽險的保障功能,身故/全殘賠一筆錢(qián);又多了一個(gè)增值賬戶(hù),交進(jìn)去的保費每年按一定利率增值,還可以靈活取用。

        目前,絕大多數增額終身壽險每年都會(huì )以3.5%~3.99%的固定利率,進(jìn)行復利增長(cháng)。

        所以這個(gè)險種,就好比在保險公司那邊開(kāi)了一個(gè)既有身故保障功能,又有投資功能的賬戶(hù),然后每年把錢(qián)放到里面。等到要取出來(lái)用的時(shí)候,會(huì )發(fā)現它已經(jīng)增值了不少。

        固定利率寫(xiě)進(jìn)合同,所以它的收益率不會(huì )隨著(zhù)市場(chǎng)環(huán)境而波動(dòng)。

        以市面上某保險公司的增額終身壽舉例,同樣假設我30歲開(kāi)始每年存2萬(wàn)元,存10年。

        到我60歲時(shí)增額終身壽可以拿出來(lái)的錢(qián)市值多少?和自己定存比較又會(huì )是什么樣呢?

        突發(fā)!銀行存款利率下調,錢(qián)還能放哪里?

        從上圖可以看出,一開(kāi)始的時(shí)候,定存的市值要超過(guò)增額終身壽險。在存錢(qián)的第15年,定存累計的市值是27.6萬(wàn),增額終身壽累計的市值是27.7萬(wàn),基本相當。

        這里補充一句,增額終身壽的收益超越定存的速度,要快于年金險,不過(guò)年金的優(yōu)勢在于活到老領(lǐng)到老。

        圖中的曲線(xiàn),再越往后走,增額終身壽加速增長(cháng),資金市值增長(cháng)速度遠超定存,到第30年,定存的市值是39.6萬(wàn)元,而增額終身壽的市值已經(jīng)是46.4萬(wàn)元。

        為什么增額終身壽險的后期收益的增速遠遠超過(guò)定存,這里不得不提一下復利的魅力。

        目前增額終身壽的預定利率有4.025%,在復利的作用下,相當于多少單利?看下圖:

        突發(fā)!銀行存款利率下調,錢(qián)還能放哪里?

        在這張復利VS單利的轉換表中:

        持續30年4%的復利,相當于7.5%的單利,10萬(wàn)變成32萬(wàn)。

        持續40年4%的復利,相當于9.6%的單利,10萬(wàn)變成48萬(wàn)。

        所以,比較增額終身壽之后,我的結論是:

        如果這筆錢(qián)存期超過(guò)10年,或者想要長(cháng)期穩定的高收益,選擇投保增額終身壽;小于10年,還是自己投資比較劃算。

        經(jīng)過(guò)這么一番對比分析,如果這筆錢(qián)用于養老,那么可以選擇年金險;如果作為中長(cháng)期財富增值,選擇增額終身壽險更合適。

        結合我自身的情況,目前有工作,每個(gè)月交社保,到退休的時(shí)候,可以領(lǐng)國家的養老金,暫時(shí)不考慮年金險。

        我在基金、股票里都有一小部分錢(qián),用來(lái)錢(qián)生錢(qián),雖然高風(fēng)險,就算虧了,我有手里的這筆兜底。所以這筆閑錢(qián)需要安全、穩定,而且我暫時(shí)不會(huì )動(dòng)用。

        增額終身壽險可以靈活取現,如果急用錢(qián)可以進(jìn)行減保取現,有錢(qián)了的時(shí)候,還可以往里面加保,賬戶(hù)的收益率不會(huì )變,相當于提前占了固定利率的坑。

        最后,我選擇投保了增額終身壽險。

        這里不是勸大家去購買(mǎi)增額終身壽險,我不可能完全站在每個(gè)人的處境下思考各人的問(wèn)題,無(wú)法代替別人做出如此重大的財務(wù)乃至人生決定。我只能把自己的所思所想,與大家分享交流。

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