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      1. 四十歲買(mǎi)什么保險好?

        重疾險保到70歲還是終身?揭開(kāi)重疾定價(jià)陷阱!

        時(shí)間:2021-06-16 10:54:28

        買(mǎi)重疾險,要考慮的問(wèn)題太多了。比如,要不要加身故責任 、 要不要買(mǎi)多次賠付 、輕中癥是不是有必要 ……

        不過(guò)重疾險看似復雜,但好在“核心保障”是被鎖死的——28種高發(fā)重疾+3種高發(fā)輕癥,所有產(chǎn)品統一定義,不用擔心買(mǎi)到“不合格”的產(chǎn)品。

        至于在“核心保障”之上,要不要保的更加全面,那就要費一番精力個(gè)性化挑選了。

        但是有一個(gè)更重要的問(wèn)題,每個(gè)人都繞不開(kāi)——買(mǎi)重疾險保到70歲還是保終身?很多人會(huì )告訴你看預算,但其實(shí)真不是預算的事……

        今天咱們就來(lái)聊聊背后的“概率和定價(jià)”,看完不再糾結:

        • 只保到70歲,真的保險嗎?
        • 保到70歲or終身,怎么選?
        • 買(mǎi)終身預算不夠,教你一招

        01 /

        只保到70歲,真的保險嗎?

        選保到70歲的,大概是這么幾種心理:

        1)出于預算考慮,保終身太貴了,不想花那錢(qián);

        2)把有賺錢(qián)能力的年紀保障好,70歲之后再說(shuō);

        可能很多情況下,大家心里真正的那桿秤是“多花幾千塊錢(qián)有沒(méi)有必要”。

        所以,保到70歲還是保終身,關(guān)鍵在于值不值當。

        這就要說(shuō)到保險產(chǎn)品的定價(jià)了。保險產(chǎn)品定價(jià)的核心是風(fēng)險成本,對應到重疾險,就是重疾發(fā)生率。

        保到70歲之所以比保終身便宜,就是因為70歲前出險概率低,保險公司成本低。但不算不知道,算完嚇一跳,保到70歲有點(diǎn)“雞肋”!

        下面,我們就來(lái)具體看看兩種選擇下,對應的出險概率到底有多少,以及對應的保費劃不劃算。

        以下所有計算都基于“2020版重疾經(jīng)驗發(fā)生率”,這是現在咱們重疾險定價(jià)的根本:

        重疾險保到70歲還是終身?揭開(kāi)重疾定價(jià)陷阱!

        根據上面這張表, 就可以算出不同年齡段得重疾的概率。

        先來(lái)鋪墊一下咱們一輩子得重疾的3種情況,從我們投保開(kāi)始(投保年齡)到我們身故(身故年齡),我們這一輩子得不得重疾無(wú)非3種情況:

        ①70歲前得重疾;

        ②70歲后得重疾;

        ③一輩子沒(méi)得重疾。

        重疾險保到70歲還是終身?揭開(kāi)重疾定價(jià)陷阱!

        投保年齡比較好確定,身故年齡這里咱們取人均壽命。

        據官方公布的數據:2019年咱們的人均壽命為77.3歲,跟2015年比差不多是4年提高了1歲。那么現在30歲的人保到70歲,40年后,人均壽命差不多是87歲,就按85歲來(lái)算。

        數據來(lái)源國新辦舉辦的“十三五”衛生健康事業(yè)改革發(fā)展情況發(fā)布會(huì )

        下面,我們分別來(lái)看看0歲投保、30歲投保,不同年齡段的出險概率,直接上結論:

        重疾險保到70歲還是終身?揭開(kāi)重疾定價(jià)陷阱!

        可以看到,以男性為例:

        如果30歲投保,30-70歲得重疾的概率為32.65%,71-85歲得重疾的概率為38.18%,一輩子(至85歲)得重疾的概率為70.83%。

        這么看來(lái),保至70歲,只覆蓋了46%(32.65%/70.83%)的重疾風(fēng)險,連人生一半的重疾風(fēng)險都沒(méi)有覆蓋掉!

        這個(gè)結論,我是有點(diǎn)被嚇到的。我們買(mǎi)保險的目的就是為了轉移風(fēng)險,而明顯保至70歲這個(gè)轉移的效果有點(diǎn)弱,把更大的風(fēng)險留在了70歲以后。

        在世衛組織2019年公布的數據中,日本的人均壽命已經(jīng)達到83.7歲,所以人均壽命按85歲計算非常貼近現實(shí),人口老齡化、延遲退休、養老難題,你真的覺(jué)得70歲以后沒(méi)有重疾保障穩妥嗎?到那個(gè)時(shí)候,醫療資源是我們的最大剛需,不求高質(zhì)量養老,但至少不要是沒(méi)錢(qián)治病的老年……

        可能你會(huì )說(shuō),70歲前得重疾的概率低,但是價(jià)格也便宜啊。那我們再來(lái)看看價(jià)格方面到底有沒(méi)有優(yōu)勢:

        重疾險保到70歲還是終身?揭開(kāi)重疾定價(jià)陷阱!

        前面我們說(shuō)過(guò)了,重疾發(fā)生率是重疾險定價(jià)的根本。30歲男性70歲前重疾概率為32.65%,終身(至85歲)得重疾概率為70.83%。70歲前得重疾的概率占到一輩子得重疾概率的46%。

        但是價(jià)格方面呢,保至70歲的價(jià)格為2772元/年,保終身價(jià)格為4107元/年,保到70歲的保費是保終身的67.5%。

        你看,覆蓋的概率只有46%(不到一半),然而價(jià)格卻占到了67.5%,遠超一半!

        更夸張的,咱們來(lái)看看0歲男孩保30年的情況。0歲男孩30歲前得重疾概率只有1.10%,終身得重疾概率為71.13%,30歲前發(fā)生概率只占終身的1.5%;但是保費卻占保終身的20%(695/3490)。

        這就是定期為什么便宜的原因,因為保險公司成本也低??!但是便不便宜還是其他,更關(guān)鍵的是保到70歲缺口太大了,人生一半的重疾風(fēng)險都沒(méi)有覆蓋!想想真的非常后怕。

        02 /

        保至70歲or終身,怎么選?

        聊完出險概率,那到底保到70歲和保終身,怎么選?是不是保定期就完全沒(méi)有優(yōu)勢?

        我們分情況來(lái)看:

        設定男性、30歲投保、85歲身故(人均壽命),那么對應3種情況的概率為:

        重疾險保到70歲還是終身?揭開(kāi)重疾定價(jià)陷阱!

        第一種情況:70歲前出險(30-70歲)

        這種情況下不管是保到70歲還是保終身,賠的錢(qián)都一樣,但是交的保費明顯保終身的更多,所以肯定是買(mǎi)保到70歲更劃算;

        第二種情況:70歲后出險(71-85歲)

        我們用保險里“買(mǎi)定投余”的思維來(lái)看看這種情況下,到底是保到70歲劃算還是保終身劃算。

        什么是“買(mǎi)定投余”呢?簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是,買(mǎi)比較便宜的定期保險,再用省下來(lái)的錢(qián)去做投資,看看自己投資是不是劃算。

        還是以上面的??完美人生守護2021為例,30歲男性買(mǎi)30萬(wàn)保額、交30年,保至70歲每年保費是2772元,保終身每年保費是4107元,那么如果用買(mǎi)定投余每年可以用來(lái)投資的錢(qián)就是4107-2772=1335元。

        假設71歲出險,那么31-60歲這30年繳費期每年投入的現金流是-1335元,到71歲理賠300000元,用IRR公式算出內部收益率為7.43%。

        重疾險保到70歲還是終身?揭開(kāi)重疾定價(jià)陷阱!

        也就是說(shuō),如果你想花更少的錢(qián)買(mǎi)定期,把省下來(lái)的錢(qián)自己去存著(zhù),那么你的復利收益率必須達到7.43%以上才能達到和買(mǎi)終身一樣的效果。

        上面我們假定的出現年齡是71歲,從71到85歲不同的出險年齡對應的IRR收益率我也算好了:

        重疾險保到70歲還是終身?揭開(kāi)重疾定價(jià)陷阱!

        結論非常清晰,第二種情況下,你的復利收益率至少超過(guò)5%才能達到“買(mǎi)定投余”的效果,顯然很少有人連續幾十年有這個(gè)投資能力(注意是復利哦)。

        所以,第二種情況顯然是買(mǎi)保終身更劃算。

        第三種情況:一輩子不出險(30-85歲)

        可能有人會(huì )說(shuō),如果一輩子沒(méi)有得重疾,那反正這個(gè)保費都是打水漂了,那肯定是保到70歲劃算啊,因為“虧”的錢(qián)少。

        如果你這樣想,那今天就給你解鎖一個(gè)重疾險的“隱藏福利”——

        如果你買(mǎi)的是終身重疾險,如果運氣好一輩子沒(méi)得大病,那保費也不會(huì )白交,因為可以把保單的現金價(jià)值退回來(lái)。

        就是說(shuō),買(mǎi)的終身重疾險還沒(méi)發(fā)生理賠但是人不在了,也是可以拿回一筆錢(qián)的,這筆錢(qián)就是現金價(jià)值。

        還是以??完美人生守護2021為例,如果85歲身故,那么對應的現金價(jià)值為121065元。對比保到70歲,前者保費是一分拿不回來(lái)了,而后者,身故后可以拿到121065元。

        重疾險保到70歲還是終身?揭開(kāi)重疾定價(jià)陷阱!

        也就是說(shuō)第三種情況下,買(mǎi)保終身的每年多交了1335元(交30年),到85歲可以拿回121065元?,F金流如下圖,算出的IRR收益率為2.77%。

        重疾險保到70歲還是終身?揭開(kāi)重疾定價(jià)陷阱!

        這樣看好像收益率有點(diǎn)低,但換算成單利你就有感覺(jué)了,用專(zhuān)業(yè)計算器算出的單利收益率為5.12%(當下大部分大行的5年期定期存款利率為2.75%),這樣一比是不是覺(jué)得這個(gè)收益率也相當可觀(guān)?

        重疾險保到70歲還是終身?揭開(kāi)重疾定價(jià)陷阱!

        所以,個(gè)人覺(jué)得即使是一輩子不出險這種情況,我也更推薦買(mǎi)終身。

        一來(lái)上面算過(guò)了,每年多交的這筆錢(qián)并不會(huì )白交,而且收益率也還不錯;二來(lái)更重要的是,這份終身保障無(wú)形中給了我們更靈活支配家庭現金的安全感。

        最后,再總結一下:

        重疾險保到70歲還是終身?揭開(kāi)重疾定價(jià)陷阱!

        如果是70歲前出險,確實(shí)是買(mǎi)保到70歲更劃算,但這種情況發(fā)生的概率是最低的;其他情況,我都建議買(mǎi)保終身。

        03 /

        買(mǎi)終身預算不夠,教你一招

        估計有朋友心里會(huì )嘀咕,道理我都懂,這不是預算不夠嗎?

        對于確實(shí)預算不夠的朋友,我推薦一種配置思路——定期+終身結合。

        什么意思呢?就是定期買(mǎi)一部分保額,終身買(mǎi)一部分保額。

        比如,以完美人生守護2021康惠保旗艦版2.0為例:

        重疾險保到70歲還是終身?揭開(kāi)重疾定價(jià)陷阱!

        純定期買(mǎi)45萬(wàn)保額保到70歲,每年保費4158元;而定期+終身搭配,70歲前45萬(wàn)保額+70歲后20萬(wàn)保額,總保費4502元。

        兩種配置思路總預算差不多,每年保費只差了344元,但后者卻比前者多了70歲后的20萬(wàn)保額,你說(shuō)香不香?

        所以,預算不夠的朋友,可以考慮下【定期+終身】的配置思路。

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