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      1. 四十歲買(mǎi)什么保險好?

        你買(mǎi)的醫療險可能不賠!這個(gè)細節千萬(wàn)要注意

        時(shí)間:2021-06-15 10:40:32

        前幾天,朋友咨詢(xún)我,買(mǎi)了某款百萬(wàn)醫療險,說(shuō)好保特效藥,結果保單里根本找不到相關(guān)條款。

        當時(shí)我就要求看看她的合同,發(fā)現條款里還真是沒(méi)有約定,只有在投保頁(yè)面的須知里找到了相關(guān)內容。

        這種情況是正常的,還是隱藏著(zhù)風(fēng)險?

        后來(lái)我就去翻了目前主流產(chǎn)品的條款,里面門(mén)道真不少,今天好好講一講。

        • 主條款里竟然沒(méi)有約定這些
        • 不同位置的約定,哪個(gè)為準?
        • 約定位置不同有沒(méi)有隱患
        • 這么挑,穩穩的心安

        01 /

        “主條款”里竟然沒(méi)有約定這些

        買(mǎi)保險,其實(shí)就是和保險公司簽一份合同,雙方約定好哪些可以賠、哪些會(huì )不賠。所以說(shuō),賠不賠看條款就行,這個(gè)應該是大家的共識了。

        但事實(shí)上,很多產(chǎn)品的附帶責任或者贈送的服務(wù),在保險“主險條款”里可能找不到,反而會(huì )出現在附加約定里面。

        保險公司除了會(huì )將約定內容放進(jìn)通用的“主險條款”里外,一般還會(huì )選擇放在“附加約定”里,這里說(shuō)的“附加約定”可以是投保須知、特別約定、權益書(shū)、重要提示等。

        容易出現這種情況的險種有意外險和百萬(wàn)醫療險。

        例如大家熟知的??大護法成人意外險,在《投保須知》中對責任的賠付,以及就醫醫院的要求等,說(shuō)明的清清楚楚。但是,在主險的合同中卻看不到。

        你買(mǎi)的醫療險可能不賠!這個(gè)細節千萬(wàn)要注意

        (大護法投保須知)

        再看一款熱門(mén)的醫療險眾安尊享e生2020對續保的約定,這款產(chǎn)品雖然是非保證續保的醫療險,但是在投保須知以及保單的特別約定里面清清楚楚寫(xiě)著(zhù):不會(huì )因被保險人的健康狀況變化或歷史理賠情況,而拒絕續保。

        你買(mǎi)的醫療險可能不賠!這個(gè)細節千萬(wàn)要注意

        (尊享e生2020投保須知)

        但在眾安尊享e生2020主險的條款中的續保描述是這樣的,沒(méi)有那么詳細。

        你買(mǎi)的醫療險可能不賠!這個(gè)細節千萬(wàn)要注意

        (尊享e生2020主條款)

        除了以上不在主險條款中約定的,還有一種情況是,附加約定和主險條款不一致,甚至矛盾。

        比如??大保鏢意外險,主條款中免除了猝死責任,而附加條款補充了突發(fā)急性病的約定。

        你買(mǎi)的醫療險可能不賠!這個(gè)細節千萬(wàn)要注意

        (大保鏢主條款)

        你買(mǎi)的醫療險可能不賠!這個(gè)細節千萬(wàn)要注意

        (大保鏢附加突發(fā)急性病條款)

        這么來(lái)看,這種現象其實(shí)是普遍存在的,可以理解成約定的位置不同。

        對我們消費者來(lái)說(shuō)不管在哪里約定,最關(guān)心的是對理賠會(huì )有影響嗎?尤其是附加約定的內容和主條款沖突的。

        02 /

        不同位置的約定,哪個(gè)為準?

        在看條款位置的不同,對理賠的影響之前,我們先看看保險公司這種做法是不是合法的。

        根據《保險法》第十八條規定,一份保險合同應該包括這些內容:

        (一)保險人的名稱(chēng)和住所;

        (二)投保人、被保險人的姓名或者名稱(chēng)、住所,以及人身保險的受益人的姓名或者名稱(chēng)、住所;

        (三)保險標的;

        (四)保險責任和責任免除;

        (五)保險期間和保險責任開(kāi)始時(shí)間;

        (六)保險金額;

        (七)保險費以及支付辦法;

        (八)保險金賠償或者給付辦法;

        (九)違約責任和爭議處理;

        (十)訂立合同的年、月、日。

        投保人和保險人可以約定與保險有關(guān)的其他事項。

        最后一句話(huà),“投保人和保險人可以約定與保險有關(guān)的其他事項”,這句話(huà)可以理解為,除了產(chǎn)品自身責任以外,保險公司還可以和我們約定其他事項。

        至于這個(gè)約定的事項放在哪個(gè)位置,目前只能是由保險公司單方面提供。我們只能選擇接受或者不接受,也就是買(mǎi)或者不買(mǎi)。

        看來(lái),這種情況是在法律的規定范圍之內,我們可以稍微放松一點(diǎn)警惕。

        再來(lái)看看實(shí)際理賠會(huì )以哪個(gè)為準,會(huì )不會(huì )有貓膩?

        《保險司法(二)》解釋第十四條這么說(shuō)的:

        第十四條保險合同中記載的內容不一致的,按照下列規則認定:

        (一)投保單與保險單或者其他保險憑證不一致的,以投保單為準。但不一致的情形系經(jīng)保險人說(shuō)明并經(jīng)投保人同意的,以投保人簽收的保險單或者其他保險憑證載明的內容為準;

        (二)非格式條款與格式條款不一致的,以非格式條款為準;

        (三)保險憑證記載的時(shí)間不同的,以形成時(shí)間在后的為準;

        (四)保險憑證存在手寫(xiě)和打印兩種方式的,以雙方簽字、蓋章的手寫(xiě)部分的內容為準。

        其中第二條的意思是,“非格式條款”的法律效力要高于格式條款。

        這就是說(shuō),當特別約定、投保須知、權益書(shū)等約定,如果和主條款有沖突,那么就以附加約定為準。

        可以說(shuō)目前的保險產(chǎn)品條款里,十有八九會(huì )出現類(lèi)似的情況,非常普遍。

        所以,如果要整體了解產(chǎn)品的保障情況,除了看主條款之外,還要仔細看看產(chǎn)品的附加約定,避免理賠時(shí)產(chǎn)生不必要的糾紛。

        那條款位置不同有沒(méi)有潛在的風(fēng)險?

        03 /

        約定位置不同有沒(méi)有隱患

        一般情況下,不管主條款還是附加約定,只要把責任明明白白寫(xiě)上去了,那么符合約定,保險公司就一定會(huì )賠。所以,責任本身應該是沒(méi)有問(wèn)題的。

        那潛在風(fēng)險是什么?

        在附加約定中出現,可能會(huì )造成續保的不穩定。

        例如??復星聯(lián)合超越保2020關(guān)于特效藥的約定,在主險的條款里:

        你買(mǎi)的醫療險可能不賠!這個(gè)細節千萬(wàn)要注意

        (復星聯(lián)合超越保2020條款)

        另外一款醫療險關(guān)于特藥的約定,卻是在投保須知里面。

        你買(mǎi)的醫療險可能不賠!這個(gè)細節千萬(wàn)要注意

        都是特藥責任的條款,只是區別在于位置不同。但是相同的責任,續保條件就不一樣了。

        ??復星聯(lián)合超越保2020的特藥責任在主條款內,所以續保和主產(chǎn)品一樣,都是6年保證續保,這6年內,都能享受到該責任。

        另外一款就不同,保險公司只在主條款說(shuō)明了續保承諾,但是特藥責任在投保須知里不在主線(xiàn)條款,所以特藥責任是不一定能保證續保的。如果有歷史理賠記錄,或者保險公司取消這條須知的內容,有可能下一年責任就沒(méi)有了。

        舉一個(gè)例子:

        小麗給自己買(mǎi)了一份保證6年續保的醫療險,第2年被檢查出來(lái)胃癌。

        需要用到外購特效藥,但是到報銷(xiāo)的時(shí)候,保險公司拒賠,理由是不在責任范圍之內。

        小麗記得投保的時(shí)候明明約定了外購特藥責任,但是第2年續保的合同里面沒(méi)有找到相關(guān)約定。

        原來(lái)是產(chǎn)品升級之后,保險公司把投保須知里的這個(gè)責任刪除了,而新條款明確了不保外購特藥。

        癌癥近些年有慢性病化的趨勢,很多癌癥可以通過(guò)長(cháng)期藥物來(lái)控制,所以,像癌癥外購藥保障是很重要的責任。

        小麗如果買(mǎi)的是一款在主條款中約定特藥的醫療險,就不會(huì )出現這個(gè)問(wèn)題。所以,大家在買(mǎi)的時(shí)候,需要多留意。

        04 /

        這么挑,穩穩的心安

        保險產(chǎn)品四大險種,重疾險和壽險一般不會(huì )存在以上的問(wèn)題,主要需要關(guān)注的是醫療險和意外險。

        意外險隨時(shí)都可以買(mǎi),續保問(wèn)題不用擔心,約定的責任不管是出現在主條款中還是在特別約定里,對理賠也不會(huì )產(chǎn)生影響。大家可以大膽選擇適合自己的產(chǎn)品。

        醫療險的基礎保障方面,都會(huì )清清楚楚寫(xiě)在主條款里,市面上的各個(gè)產(chǎn)品不會(huì )有什么不合規定的地方。真正讓我們糾結的應該是附加責任或增值服務(wù)方面。

        附加責任,重點(diǎn)關(guān)注這兩項實(shí)用的保障:外購藥責任和質(zhì)子重離子責任,在沒(méi)有其他差別的情況下,這兩項責任在主條款里約定肯定比放在其他附加約定里來(lái)的更好。主要考慮續保問(wèn)題,對已經(jīng)買(mǎi)上了需要理賠的是沒(méi)有一點(diǎn)影響的。

        這里說(shuō)明一點(diǎn),雖然條款位置不同對續保有些隱患,但不用過(guò)于在意。

        醫療險的很多責任本來(lái)就是產(chǎn)品贈送的,如果產(chǎn)品本身保證續保,即便放在附加約定里,一般情況下是不會(huì )輕易刪除的。如果附加責任不續保,產(chǎn)生的糾紛多了,相當于保險公司砸了自己的招牌(不要招牌的另說(shuō))。

        最后,挑選醫療險最關(guān)鍵的還是要,注意主條款細節,留意附加約定的“內容”。至少要徹底搞清楚保險的責任有哪些,續保條件如何。

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