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      1. 四十歲買(mǎi)什么保險好?

        沒(méi)有工作單位,怎么交社保最劃算?

        時(shí)間:2021-06-11 10:45:38

        不少朋友沒(méi)有在固定單位上班或者不上班,比如厭倦了千篇一律的工作,辭職做自由職業(yè)的朋友;生娃后,回歸家庭做了全職媽媽的寶媽們;從事小本生意的個(gè)體戶(hù)等。

        這種情況,很普遍,其實(shí)沒(méi)有工作的人,面臨著(zhù)更大的壓力和更多的麻煩,比如交社保,就成了一大難題。

        • 沒(méi)有工作,怎么交社保?
        • 交哪種社保更劃算?
        • 商業(yè)保險能替代社保嗎?

        01 /

        沒(méi)有工作,怎么交社保?

        • 有沒(méi)有必要交社保

        社保就是大家常說(shuō)的“五險”,包括醫療險、養老險、生育險、失業(yè)險、工傷險。在職員工,公司都會(huì )為員工買(mǎi)上這五大險種。

        雖然國家不強制要求沒(méi)有工作的人交社保,但社保與其他政策緊密關(guān)聯(lián)著(zhù)。

        在很多地區,外地戶(hù)口想要辦理居住證、積分落戶(hù)、買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房、子女上學(xué),社保是第一道門(mén)檻。

        比如

        買(mǎi)房:杭州買(mǎi)房要連續繳滿(mǎn)社保2 年,一旦斷繳就要重新計算。

        落戶(hù):杭州積分落戶(hù)的話(huà),要求連續繳納1年及以上的社保,補繳的不算。

        上學(xué):如果外地小孩想在上海上學(xué),父母需要連續繳滿(mǎn) 6 個(gè)月社保。

        即使有再高的收入,如果沒(méi)交社保,醫療費用不報銷(xiāo),沒(méi)有養老金可領(lǐng)不說(shuō),也無(wú)法解決一些基本生活問(wèn)題。

        所以建議,就算不上班,社保還是要交。

        • 怎么交社保

        沒(méi)有工作的朋友,有兩種交社保的方式可以選擇。

        方式一可以在戶(hù)籍所在地以個(gè)人身份繳納城鄉居民社保,一般可以單獨繳納養老或者醫療,或兩者都繳納。

        方式二也可以在戶(hù)籍所在地以個(gè)人身份繳納靈活就業(yè)社保,其實(shí)也是職工社保,一般也是可以單獨繳納養老或者醫療,或兩者都繳納。繳納之后,可以享受和普通職工一樣的福利待遇。

        這兩種方式該怎么選擇呢?要看哪種繳納方式更劃算。

        02 /

        交哪種社保更劃算?

        不管是職工社保還是居民社保,我們主要交的就是醫保和養老保險,醫保劃不劃算看交多少錢(qián),生病報銷(xiāo)的錢(qián)多不多;養老保險也要看交多少錢(qián),退休的時(shí)候領(lǐng)的養老金哪個(gè)更高。

        接下來(lái)我們,分別分析哪個(gè)更劃算。

        • 醫療費用哪個(gè)報銷(xiāo)更多?

        我們國家各個(gè)地區的社保政策都有差異,但道理是一樣的,我們以杭州戶(hù)籍為例,給大家分析。

        職工醫保交多少,報多少?

        計算公式:月繳費額=月繳費基數×繳費比例

        杭州醫保月繳費基數以上年省平工資60%為基數,浙江2020年度月平均工資是5942元/月,繳費比例是10.5%。

        也就是月繳費額是374元/月,一年下來(lái)就是要交4488元。

        交的錢(qián)還挺多,我們看看報銷(xiāo)的醫療費用怎么樣。

        沒(méi)有工作單位,怎么交社保最劃算? 

        可以看到,杭州職工醫保的報銷(xiāo)待遇是不錯的,醫療費用最大的住院分檔次進(jìn)行報銷(xiāo),36萬(wàn)元以上的大病醫療費用可以報銷(xiāo)90%。

        舉個(gè)例子算一算,王先生感冒發(fā)燒去看門(mén)診,今年一共看了 4 次門(mén)診,每次花費 500 元,合計 2000 元。

        那么,在扣除1000 元的免賠額后,剩下的 1000 元才可以報銷(xiāo),去的社區醫院就可以報銷(xiāo)860元。

        王先生如果在某三甲醫院做了一個(gè)手術(shù),扣除不能報銷(xiāo)的部分,一共花了10萬(wàn)元。

        那么可以報銷(xiāo)

        800元以下:不報銷(xiāo)

        800-4萬(wàn)元部分:(40000-800)*82%=26240元

        4萬(wàn)元-36萬(wàn)元部分:(100000-40000)*88%=52800元

        總報銷(xiāo)金額為:79040元

        居民醫保交多少,報多少?

        杭州的居民醫保按年進(jìn)行繳費,一般居民有兩檔可以選擇,可以選擇交600元/年,也可以選擇交400元/年。交的錢(qián)大概只有職工醫保的十分之一。

        沒(méi)有工作單位,怎么交社保最劃算?

        對應的,居民醫??梢詧箐N(xiāo)這么多錢(qián)。

        沒(méi)有工作單位,怎么交社保最劃算?

        由此可見(jiàn),居民醫保的報銷(xiāo)比例、最高賠付額度都要比職工醫保要低,畢竟居民醫保交的錢(qián)少很多。

        比如,王先生交的是居民醫保一檔,感冒發(fā)燒去看門(mén)診,今年一共看了 4 次門(mén)診,每次花費 500 元,合計 2000 元。

        那么,在扣除300 元的免賠額后,剩下的 1700 元才可以報銷(xiāo),去的社區醫院就可以報銷(xiāo)1190元。

        同樣,王先生去三甲醫院做了一個(gè)手術(shù),社保內花費了10萬(wàn)元。

        居民醫保比較簡(jiǎn)單,不分段報銷(xiāo),直接算:(100000-800)*70%=64400元

        大家會(huì )發(fā)現,住院醫療部分職工醫保會(huì )比居民醫保高很多;但是,小額門(mén)診費用的報銷(xiāo),居民醫保報銷(xiāo)的更多。

        原因是門(mén)診部分,居民醫保的免賠額低。但如果門(mén)診費用比較高的情況,就會(huì )不一樣,大家可以算一算5000元的門(mén)診費分別報銷(xiāo)多少,就會(huì )一目了然。

        所以,醫保是交的越多報銷(xiāo)的也就越多,錢(qián)一點(diǎn)都不會(huì )白交。

        我們再來(lái)看看養老險部分。

        • 哪種可以領(lǐng)更多的養老金?

        職工養老交多少,領(lǐng)多少?

        同樣的,月繳費額=月繳費基數×繳費比例

        杭州養老保險月繳費基數按上年度全省在崗職工月平均工資60%—300%之間,可以自行選擇,繳費比例為18%。

        也就是說(shuō),職工基本養老保險月繳費額度,杭州靈活就業(yè)人員可在642至3208元之間選擇。

        退休了,可以領(lǐng)多少錢(qián)呢?

        舉例,如果小王30歲,按照1000元/月的檔次繳費(上班的朋友,個(gè)人養老金交同樣的繳費,工資需要達到12500元/月),一年下來(lái)的話(huà)就是12000元/年。

        因為通貨膨脹的存在,物價(jià)、工資、繳費都會(huì )逐漸上漲,這里假設小王的繳費每年的漲幅5%,養老金個(gè)人賬戶(hù)的利息也是5%。如果小王交了30年,到60歲退休。

        職工養老金的計算公式:

        領(lǐng)取的養老金=統籌賬戶(hù)+個(gè)人賬戶(hù)個(gè)人賬戶(hù)=自己交的養老金總額/計發(fā)月數(注:60歲退休的話(huà)計139個(gè)月)

        統籌賬戶(hù)=(退休時(shí)當地上一年度的社會(huì )月均工資+個(gè)人指數化工資)/2*繳費年限*1%

        個(gè)人指數化工資=(自己的工資/目前當地月均工資)*退休時(shí)當地上一年度的社會(huì )月均工資

        直接說(shuō)結論:

        交職工養老金的小王退休時(shí),可以領(lǐng)取的養老金是20024元/月

        居民養老交多少,領(lǐng)多少?

        杭州居民養老保險分了八個(gè)檔次,從300元到最高5000元,相應的還有政府補貼80元500元不等。

        如果按照最高檔次就是每年繳費5000元。

        居民養老金也分基礎賬戶(hù)和個(gè)人賬戶(hù)。基礎賬戶(hù)是全國統一規定,每年公布,每年都有十幾塊的漲幅。個(gè)人賬戶(hù)跟職工養老一樣,60歲退休時(shí),我們每個(gè)月拿到的養老金是我們個(gè)人賬戶(hù)余額/139個(gè)月的錢(qián)。

        還是以小王為例,每年交費5000元,交了30年,60歲退休。杭州當前60周歲基礎養老金標準是250元/月。假如每年的繳費檔次、基礎賬戶(hù)、政府補貼、個(gè)人賬戶(hù)利息漲幅我們都按照5%來(lái)計算。

        直接說(shuō)結論:

        小王退休可以領(lǐng)的養老金是6952/月。

        所以,同樣的,養老保險也是交的多領(lǐng)的就多。

        以上的養老金繳費以及養老金領(lǐng)取金額是在假設條件下的估算,大家都可以根據公式自己算,也可以??點(diǎn)咨詢(xún)顧問(wèn)?? 聯(lián)系我們的小助手幫你測算。

        03 /

        商業(yè)保險能替代社保嗎?

        很多沒(méi)有工作的朋友覺(jué)得,每年至少要花幾千塊交社保,壓力挺大。如果不交社保,改買(mǎi)商業(yè)保險是不是更好?

        商業(yè)保險能不能替代養老保險,我們也要從兩個(gè)方面來(lái)看,一個(gè)醫保一個(gè)是養老。

        • 醫保

        不管是從投保的限制還是續保條件來(lái)看,商業(yè)醫療險無(wú)法代替醫保。

        醫保具有可帶病投保、保證續保、繳滿(mǎn)一定年限終身享受福利等優(yōu)勢,這些都是商業(yè)醫療險無(wú)法做到的。

        但是,醫保報銷(xiāo)有一定的限制,比如起付線(xiàn)、自費藥不報銷(xiāo)、社保范圍內不是100%報銷(xiāo)等,這些問(wèn)題商業(yè)醫療險可以解決。

        所以,比較建議的是優(yōu)先配置醫保,然后再配合商業(yè)醫療險 。

        • 養老

        為了更清晰看到社保養老和商業(yè)養老哪個(gè)更有優(yōu)勢,我們先來(lái)拿一款商業(yè)養老保險來(lái)算一下。

        假如小王同時(shí)投保了一份商業(yè)養老保險,繳費和交職工養老一樣,首年繳費是12000元,之后每年以5%遞增,這樣交職工社保30年,一共交了80萬(wàn)元。

        因為這款商業(yè)保險繳費年限的限制,最高10年,那么我們按照80萬(wàn)/10年來(lái)算,也就是每年交8萬(wàn)。

        沒(méi)有工作單位,怎么交社保最劃算?

        60歲開(kāi)始領(lǐng),每月同樣領(lǐng)取20024元的養老金,每年就是24萬(wàn)左右。在小王69歲的時(shí)候,這款產(chǎn)品里的賬戶(hù)就會(huì )被領(lǐng)完。

        小王的商業(yè)養老金領(lǐng)的也不算少,投入80萬(wàn),一共領(lǐng)了220多萬(wàn)。

        然而,社保養老是只要人活著(zhù)就能一直領(lǐng)取,不會(huì )存在領(lǐng)完的情況,領(lǐng)取的養老金還能隨物價(jià)上漲而調整,這是商業(yè)養老做不到的。

        當然,投入相當的情況下,也有商業(yè)養老可以做到領(lǐng)終身,但是領(lǐng)取的金額會(huì )打折。

        這么看,社保好像很完美,其實(shí)也有不足。第七次人口普查的結果大家都看了,人口老齡化趨勢很明顯,國家推出了延遲養老,很多人擔心自己等不到領(lǐng)錢(qián)的那天。

        如果想要自己規劃養老生活,而不是跟著(zhù)國家的政策不知道什么時(shí)候才能領(lǐng)錢(qián),那么買(mǎi)商業(yè)養老險是很好的選擇。

        總的來(lái)說(shuō),社保是國家備書(shū)的產(chǎn)品,商業(yè)醫療險、商業(yè)養老險都無(wú)法取代。保魚(yú)君建議沒(méi)有工作的朋友優(yōu)先考慮社保,這是基礎;然后,在此基礎上還有余錢(qián)的,再考慮配置商業(yè)養老險或者商業(yè)醫療險作為補充。

        最后,不管是醫療還是養老,社保和商業(yè)相互配合,才是完美的搭配。今天分享的內容就到這里,如果關(guān)于社保和保險有任何問(wèn)題的朋友,給我留言吧~

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