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      1. 四十歲買(mǎi)什么保險好?

        不是所有治療費用百萬(wàn)醫療險都能報銷(xiāo),這個(gè)誤區一定要知道!

        時(shí)間:2021-06-09 10:05:22

        買(mǎi)保險的時(shí)候,需要先回答一堆密密麻麻的健康問(wèn)題,只有符合要求才能買(mǎi)。

        特別是醫療險,對健康的要求最為嚴格,幾乎每一款產(chǎn)品都會(huì )在免責條款中規定:既往癥不賠。

        而且因為既往癥拒賠的案例真的很多,我們今天好好聊一聊這個(gè)話(huà)題。

        • 生過(guò)的病,都算既往癥嗎?
        • 只要是既往癥,都不賠?
        • 身體有異常,怎么買(mǎi)保險

        01 /

        生過(guò)的病,都算既往癥嗎?

        • 既往癥到底是怎么規定的

        既往癥的官方定義:指在保險責任生效之前罹患的被保險人已知或應該知道的有關(guān)疾病或癥狀。

        大白話(huà)可以這么理解,“既往癥”就是投保前就已經(jīng)有的疾病。

        醫療險中既往癥的定義,一般有以下4種情況:

        不是所有治療費用百萬(wàn)醫療險都能報銷(xiāo),這個(gè)誤區一定要知道!

        • 生過(guò)的病,都算既往癥嗎?

        先來(lái)看看常見(jiàn)的既往癥有哪些,我做了如下的整理:

        慢性?。?/strong>一旦得了慢性病,就是一場(chǎng)持久戰,比如高血壓、慢性肝炎、慢性胃炎、哮喘、冠心病、類(lèi)風(fēng)濕性關(guān)節炎等;

        重大疾?。?/strong>不僅難以治愈,還會(huì )留下嚴重的后遺癥,比如:惡性腫瘤、心肌梗塞、腦溢血等;

        投保時(shí)還在治療/恢復中的疾?。?/strong>正在治療或者即將治療的疾病也是既往癥,比如膽結石。

        有癥狀但沒(méi)有診斷/治療:還沒(méi)有嚴重到去醫院,但是癥狀明顯,一般人都能感覺(jué)到,比如:長(cháng)期頭痛、便血、反復嘔吐等。

        之前有朋友問(wèn)我:他在醫院檢查出來(lái)膽結石,想在手術(shù)之前買(mǎi)個(gè)醫療險來(lái)報銷(xiāo)。這種就算既往癥了,保險公司是不會(huì )賠的。

        所以,不是所有生過(guò)的疾病,都是既往癥,大家在買(mǎi)醫療險的時(shí)候不必慌。

        如果真的有既往癥的話(huà),是不是就不能買(mǎi)醫療險了?買(mǎi)了也不賠?

        02 /

        只要是既往癥,都不賠嗎?

        首先,我們要弄明白,健康告知問(wèn)到的既往癥和條款中約定的既往癥,這兩者之間的區別。

        我國的《保險法》里,對于“如實(shí)告知”的要求只是“有限告知”,就是說(shuō)投保人只需針對保險公司提問(wèn)的問(wèn)題作出回答,沒(méi)問(wèn)到的可以不用回答。

        所以,健康告知里沒(méi)問(wèn)到的既往癥,我們即使有也可以不用告知,也不會(huì )影響保險公司的承保決定。

        但是,這并不意味著(zhù)條款中的“既往癥免責條款”無(wú)效。

        怎么解釋這個(gè)問(wèn)題呢?

        通俗的講就是:“我不問(wèn),只代表允許你投保,但是如果真的發(fā)生了既往癥,依然不會(huì )賠,因為有既往癥責任免除條款;雖然既往癥不賠,但是保險合同繼續有效,發(fā)生別的疾病,會(huì )賠。

        所以,“健康告知里詢(xún)問(wèn)的既往癥"是解決“能不能保”的問(wèn)題 ,"保險合同免責條款里的既往癥”,是關(guān)乎“能不能賠”的問(wèn)題。

        不過(guò),有兩種情況,有既往癥照樣能保也能賠。

        • 如實(shí)做了健康告知后承保

        保險公司通常會(huì )把存在理賠風(fēng)險的既往癥,都在健康告知里一項一項列出來(lái)。

        比如??超越保2020關(guān)于既往癥的健康告知:

        不是所有治療費用百萬(wàn)醫療險都能報銷(xiāo),這個(gè)誤區一定要知道!

        (超越保2020的健康告知部分截圖)

        以上疾病只要問(wèn)到了,就要如實(shí)告知,還有一些符合合同約定的既往癥,也要如實(shí)告知。

        告知的方式也非常簡(jiǎn)單,哪項不符合的,選擇告知的疾病,然后根據問(wèn)題如實(shí)回答即可。

        回答之后,系統就會(huì )出相應的智能核保結論。

        一般有如下結論:

        不是所有治療費用百萬(wàn)醫療險都能報銷(xiāo),這個(gè)誤區一定要知道!

        第一種:這個(gè)結果對投保人來(lái)說(shuō)是最理想的。

        第二種:投保人就需要每年多交點(diǎn)錢(qián),多交多少錢(qián)就要看具體的病情了。

        第三種:也就是說(shuō),除了這種疾病不保以外,其他的病還能可以正常承保。

        第四種:延期時(shí)間可能是3個(gè)月、半年,具體也要看具體病情,之后情況好的也會(huì )正常承保。

        第五種:這是最壞的結果,就是說(shuō)買(mǎi)不了這款產(chǎn)品。

        如果被這個(gè)產(chǎn)品拒保之后也不用絕望,每家保險公司的核保寬松程度不一樣,不意味著(zhù)所有保險公司的產(chǎn)品都不能投保,建議多投幾家保險公司的產(chǎn)品試試。

        如果已經(jīng)按照正常流程做了健康告知,通過(guò)了核保,就代表不影響該病的出險概率,后續即便發(fā)展為更嚴重的病,保險公司也不能以此為理由拒賠。

        • 產(chǎn)品本身保既往癥

        不是市面上所有的產(chǎn)品都是絕對不保既往癥的。

        有些醫療險可以保障特定的既往癥,但會(huì )按照一定比例進(jìn)行賠付。

        比如:??京東安聯(lián)臻愛(ài)無(wú)限2021版,這款醫療險,對10種既往癥,扣除1萬(wàn)免賠額后,可以按照50%的比例報銷(xiāo)。

        10種既往癥包括:甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節、肺炎、腎結石、膽結石、膽囊息肉、子宮肌瘤、手足口病、川崎病,這些疾病很高發(fā),通常會(huì )被其他醫療險拒保。

        不過(guò)投保這款產(chǎn)品時(shí),還是要符合健康告知;而且投保前2年內,不能因該疾病住過(guò)院,或持續/間斷服藥超過(guò)30天。

        除了既往癥,還有哪些情況會(huì )不賠?

        除了既往癥,醫療險還有一些情況會(huì )不賠,我做了以下整理:

        不是所有治療費用百萬(wàn)醫療險都能報銷(xiāo),這個(gè)誤區一定要知道!

        如果是因為以上的原因產(chǎn)生住院花費,醫療險是沒(méi)法理賠的。

        比如,與整容整形有關(guān)的醫療費用,不管牙齒矯正,還是因為矯正引發(fā)的并發(fā)癥,醫療險都不報銷(xiāo)。

        所以,大家在投保醫療險的時(shí)候,一定要仔細看清楚條款,了解哪些情況不保。只有事前了解清楚,事后才能少一些理賠糾紛。

        03 /

        身體有異常,怎么買(mǎi)保險?

        很多朋友的身體都處于亞健康的狀態(tài),比如體檢查出甲狀腺結節、肺結節、脂肪肝;甚至高血壓、糖尿病在年輕人身上也很常見(jiàn)。

        如果身體有些小毛病,怎么買(mǎi)醫療險?

        • 做好健康告知

        如實(shí)做健康告知,問(wèn)什么答什么;再去看下條款關(guān)于既往癥的約定,與約定有關(guān)的既往癥也要如實(shí)告知。

        在挑選醫療險的時(shí)候,建議優(yōu)先嘗試帶有智能核保的醫療險,即使不通過(guò),也不會(huì )留下拒保的記錄。

        比如,王先生有甲狀腺結節,在投保??尊享e生2021的時(shí)候,需要選擇甲狀腺-甲狀腺結節進(jìn)行告知。

        告知的內容有:

        1、是否已經(jīng)手術(shù);

        2、甲狀腺功能(T3/T4/FT3/FT4/TSH任何一項)有沒(méi)有異常等;

        3、淋巴節腫大,是否為良性,分級是不是在1-3級;

        4、被保人的年齡是不是18-60周歲。

        如果王先生1和2項選擇了“否”,3和4項選擇了“是”,那么他的結論有兩個(gè):除外甲狀腺疾病承?;蛘呒淤M承保。選擇其中一個(gè)覺(jué)得可以接受的結果進(jìn)行投保即可。

        不是所有治療費用百萬(wàn)醫療險都能報銷(xiāo),這個(gè)誤區一定要知道!

        (甲狀腺智能核保結論截圖)

        所以,身體有異常的朋友,也不用太過(guò)擔心,像結節、高血壓、乙肝,符合一定的條件還是有機會(huì )買(mǎi)到百萬(wàn)醫療險的。

        • 選擇核保寬松的醫療險

        如果身體條件比較差,可以考慮買(mǎi)保既往癥的醫療險,比如??臻愛(ài)無(wú)限2021,雖然不能100%報銷(xiāo),但總比沒(méi)有保障要強。

        如果實(shí)在買(mǎi)不了百萬(wàn)醫療險,還可以考慮一些專(zhuān)屬醫療險,這類(lèi)醫療險對一些特定疾病人群會(huì )相對友好。

        例如:防癌醫療險和惠民保。

        防癌醫療險,相當于百萬(wàn)醫療險的減配版,只報銷(xiāo)癌癥相關(guān)的治療費用。這類(lèi)醫療險的投保比較寬松,像常見(jiàn)的高血壓、糖尿病、高血脂等都有機會(huì )買(mǎi),只要你的身體狀況符合具體產(chǎn)品的健康告知,就能順利投保。

        雖說(shuō)防癌醫療險只保癌癥,但能保最高發(fā)的癌癥,尤其是對于老年朋友來(lái)說(shuō),也是不錯的選擇。畢竟幾十萬(wàn)的治療費,對于普通家庭來(lái)說(shuō)也是不小的支出。

        目前比較推薦的防癌醫療險,戳下方:

        ??平安健康終身防癌醫療險

        ??神農6年期防癌醫療險

        如果連防癌醫療險都買(mǎi)了不了的朋友,可以選擇惠民保。

        惠民保是各地政府和保險公司聯(lián)合推出的醫療險,投保條件非常寬松,得過(guò)大病、住過(guò)院的也能買(mǎi),也就是說(shuō)可以帶病投保,這是純商業(yè)醫療險做不到的。

        大多數惠民??梢詧箐N(xiāo)社保范圍內的醫療費用以及特定的藥品費,只要身體的小毛病,與惠民保規定的既往癥關(guān)系不大,就能獲得賠付。

        惠民保優(yōu)勢在于價(jià)格便宜還能帶病投保,不過(guò)一般情況下,有兩種情況會(huì )不賠,需要注意:

        1、未經(jīng)醫保結算,不報銷(xiāo):如果你的就醫費用沒(méi)有走醫保結算,那么惠民保是不報銷(xiāo)的。

        2、醫保斷繳,不報銷(xiāo):如果因為換工作或者其他原因,導致醫保斷繳了,那么即使買(mǎi)的惠民保還在保險期內,也是不報銷(xiāo)的。

        有些朋友,如果只買(mǎi)了惠民保,在想要不要再買(mǎi)一份百萬(wàn)醫療險;或者只買(mǎi)了百萬(wàn)醫療險,在想來(lái)年是不是只投個(gè)惠民就行;或者一種醫療險都沒(méi)買(mǎi),在猶豫入手哪種更好。

        最后提醒大家,買(mǎi)保險,一定要看保險條款,尤其是保障責任和責任免除部分。再者,買(mǎi)保險,一定要老老實(shí)實(shí)進(jìn)行健康告知,既往癥的問(wèn)題說(shuō)到底還是健康告知的問(wèn)題,健康告知有問(wèn)題,理賠就會(huì )很麻煩。

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